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Fallen für Verbraucher
Beispiel: Direkt oder beim Vermittler
Im Wesentlichen gibt es drei Einkaufsmöglichkeiten für die eigene Risikovorsorge: Den Direktvertrieb, den Versicherungsmakler oder den Vertreter. Wenig geeignet sind fliegende Händler an der Haustür, besonders die ohne eigenes Büro, und der gute Freund aus dem Sportverein. Die Auswahl des richtigen Partners ist die wichtigste Entscheidung des Verbrauchers. Ein Fehler kann nicht nur dramatische finanzielle Folgen haben sondern auch zu reichlich Ärger führen.
Direktversicherer beispielsweise sind oftmals billiger als Anbieter über traditionelle Vertriebswege. In der Lebensversicherung sind erheblich höhere Ablaufleistungen zu erwarten. Doch dafür muss der Kunde die Arbeit des Vermittlers machen. Das setzt voraus, dass er mindestens das gleiche Fachwissen hat. Was eine vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung ist, das sollte der Direktkunde im Schlaf herunterbeten können.
Auch ist absolute Formularsicherheit erforderlich. Wer seine Steuererklärung nicht problemlos selbst ausfüllen kann oder seine Stromrechnung nicht versteht, der wird beim Direktversicherer selten glücklich. Die Folgen sind in der Beschwerdestatistik des Bundesaufsichtsamtes für das Versicherungswesen in der Autoversicherung ablesbar: Direktversicherer haben dort Beschwerdequoten, die zum Teil beim Zehnfachen des Marktdurchschnitts liegen.
Sehr viel mehr als fünf Prozent der Bevölkerung dürfte nach meiner Erfahrung kaum für den Direktvertrieb geeignet sein. Die Anderen brauchen Menschen, die Ihnen bei der Erstellung und Umsetzung der Risikovorsorge - Strategie helfen.
Hier ist jetzt die nächste Entscheidung zu treffen: Makler oder Agent.
Der Versicherungsmakler ist Einkäufer des Kunden, vertritt ihn gegenüber der Gesellschaft.
Der Versicherungsvertreter ist Verkäufer des Produktanbieters, vertritt die Gesellschaft gegenüber dem Kunden - auch im Schadenfall. Ein wesentlicher rechtlicher Unterschied, besonders bei Falschberatung.
Dazu kann der Versicherungsmakler die besten und passenden Angebote des Marktes heraussuchen, während der Vertreter in der Regel nur die Produkte der eigenen Gesellschaft anbieten darf.
Aber: Der Vertreter einer leistungsstarken Gesellschaft, die über mehrere Sparten preisgünstig ist, wenig Beschwerden und gute Ratings vorzuweisen hat, kann durchaus eine Alternative zum Versicherungsmakler darstellen. Das gilt vor allem, wenn ein gutes Vertrauensverhältnis besteht und das Büro in akzeptabler Nähe zum Standort des Kunden ist... mehr